“降息”后居民资产配置走向何方 专家称养老金融模式可以关注

发布时间:2023-07-04 10:06:21   来源:安养居

 6月13日晚间,据央行披露,央行下调常备借贷便利利率,其中隔夜期下调10个基点至2.75%,7天期下调10个基点至2.9%,1个月期下调10个基点至3.25%。

  在降息的影响下,居民储蓄存款增速创十年新高、新基金发行频频遇冷、保险保费全面回暖……在利率下调叠加理财产品刚性兑付预期打破的大环境下,如何打理好自己的“钱袋子”,正成热议话题。

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  围绕利率下行的原因及趋势、大财富管理市场现状、资产配置及养老规划等话题,中欧国际工商学院金融与会计学教授芮萌,平安新银保产品策略负责人、北美精算师王瑞,理财大V罗元裳等专家进行了探讨。

  芮萌认为,利率下行将在一个很长时间段成为主流趋势,伴随着我国步入老龄化社会,用不同的金融工具科学地配置资产、提前了解养老金融模式的重要性日益凸显。

  综合国际和国内宏观环境,预计我国利率下行将是长期现象。谈及利率下行的情况下居民该如何理财、实现资产的增值保值,芮萌指出需“基于投资人在资产负债表的哪一端”。“如果投资人把钱放在银行端,那么低利率就会造成收益率下降,财富增值速度放缓;如果投资人作为融资借款方,低利率对其来讲是好消息,因为借钱成本更低。”芮萌分析道。

  罗元裳表示,“理财其实是反人性的,按常理来看,利率下行,大众发现股票市场便宜了本应去购买,但大众却越跌越不敢买。但保险反而是顺人性的,这种顺人性体现在保险能为大众锁定比银行存款更高的确定性利益。”

  在进行用户账户分析时,罗元裳分享了每个家庭都需要配置的四个账户,即备用金账户、保险账户、保值账户和增值账户。据其介绍,备用金账户中一般放置3—6个月的基本生活费作为兜底;保险账户专款专用,为疾病意外提供保障;而原本以银行理财、债券基金为主的保值账户,随着利率下行结构也逐步转变,分红型、增额终身寿类保险产品在其中份额提升;最后一个增值钱包则基于个人对风险的承受能力,按需配置偏股基金等高收益产品。“对年轻人而言,可以通过时间的复利将小钱变大钱,而对于要规划养老生活的人群来说,固定收益类产品同时还能抵御利率下行风险,就是很好的工具。”

  除了财务储备之外,医疗健康、甚至社区养老的新模式近年来也受到追捧,高质量、全周期、多层次的养老服务将会成为刚需。近年来,包括泰康、平安等在内的金融机构正在逐步将金融服务和医疗养老服务整合。“实际上养老资产管理和养老生活服务是互相打通的,例如我们的养老年金保险类产品,每月能给客户提供稳定现金流,而这笔钱可以一站式终身对接至康养社区。不仅解决客户的资产问题,还能满足其生活、服务等各方面需求。”王瑞表示。



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